Потребительские кредиты Сбербанка в 2013 году: обзор условий

АКТУАЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ на 2013 год:

- Особенности досрочного погашения кредита

- Как получить кредитную карту Сбербанка - пошаговое руководство

- Кредитная политика Сбербанка России - о чем нужно знать, получая кредит

- Условия предоставления кредитов населению - полезная информация для заемщиков

 

Прошедший год Сбербанк завершил уже привычным для всех первым местом почти по всем финансовым показателям среди своих коллег по банковскому цеху. И объем потребительских кредитов здесь не исключение. Его 2,5 трлн руб., находящихся на ссудных счетах физ. лиц на 1 января 2013 г превышает аналогичный показатель на 1,7 трлн руб. (почти в 3,5 раза) в ВТБ 24, занимающего 2-е место.

Аналитики отмечают рекордное 40% увеличение потребкредитования в банковском секторе экономики за последний год. Процесс роста потребительских мотивов не останавливает даже регулярное повышение ссудных процентов, которое только в прошлом году в Сбербанке наблюдалось и весной, и летом, и осенью. Справедливости ради отметим, что именно это кредитное учреждение часто проводит компании по снижению своих кредитных ставок. Правда, такие акции носят временный характер и проходят на определенных условиях, но все же стали доброй традицией. Вот и декабрь 2012 года ознаменовался понижением стоимости кредитов для частных лиц. Впрочем, сегодня ставки уже вернули свое предыдущее значение.

Программы

Основная программа потребкредитования, с которой Сбербанк вступил в 2013 год, сформирована и используется уже давно. Построена она на зависимости от цели займа и от вида обеспечения возврата. Периодически меняются лишь некоторые условия. Например, в части ставок в соответствии с конъюнктурой рынка и регулированием собственной ликвидности. Впрочем, введению в феврале 2013 г. совершенно нового «Экспресс-кредита» никто не удивился, т. к. о его разработке в недрах Сбербанка говорилось еще в прошлом году.

Сегодня кредитор делит свои потребительские ссуды на базовые и специальные. Если первые не привязаны к конкретным целям потребителя, то вторые предметоориентированы и дешевле в среднем на 5-18%. Базовые кредитные продукты пользуются наибольшим спросом среди клиентов, несмотря на свою более дорогую платформу:

- «Без обеспечения» (17,5 - 25,5%),
- «Под поручительство частных лиц» (16,5 - 24,5%),
- «Под залог объектов недвижимости» (13,5 - 15,5%),
- «Экспресс» (25,9 - 29,9%).

Список специальных продуктов говорит об ограничении использования заемных средств:

- «Образовательный» (12%),
- «образовательный с государственным субсидированием» (потребитель платит 5,06%),
-«Лицам, имеющим личное подсобное хозяйство» (14%).

Ставки

На минимально возможную ставку 5,06% может рассчитывать самый молодой ссудозаемщик в возрасте 14 лет, если он успешно учится в одном из 50-ти ВУЗов страны, платное образование в котором субсидирует государство. Самый высокий ссудный процент 29,9% установлен для потребителей нового малобюджетного «Экспресс-кредита», который ориентирован на быструю покупку в магазине, например, крупной бытовой техники или мебели.

Как видим, в разбросе ссудных процентов достигается максимальная дистанция в 24,84 процентных пункта. Разница сильно зависит от выбора программы и цели кредитования, но не только. Почти во всех базовых продуктах ставка имеет диапазон в 5 процентных пункта в пределах одной валюты. Например, потребительский кредит без обеспечения объявляет рублевые ставки от 20,5 до 25,5 процентов (для всех прочих лиц, не являющихся участниками «зарплатных проектов»). Исключением является лишь кредит под залог недвижимости, где для рублей (15,5%) и валюты (13,5%) зафиксировано по одному значению ставок.

Конкретный ссудный процент устанавливается для каждого человека индивидуально и подчиняется следующим платежеспособным качествам ссудозаемщика:

- наличие положительной кредитной истории вообще и в Сбербанке в частности,
- имеет ли доход официальный характер и документальное подтверждение,
- продолжительность трудового стажа,
- принадлежность работника к определенной отраслевой или служебной категории.

На кредитоспособность, а значит и на % по кредиту влияет и наличие у клиента одной из банковских карт: «социальной» у пенсионера или «зарплатной» у работника одного из партнеров банка. То есть стоимость кредита никак не снизит преданность банку в качестве простого клиента на протяжении нескольких лет. А вот прозрачная и, главное, известная банку схема начисления дохода от определенного работодателя понижает ссудный процент на:

- 1% для работников аккредитованных Сбербанком предприятий в ссудах без обеспечения или под поручительство,
- 1% для работников с зарплатной картой в кредите под залог недвижимости,
- 3,5% для пенсионеров с «социальной» картой и работников с «зарплатной» картой Сбербанка в потребкредитах без обеспечения или под поручительство.

Также на размер ставки в некоторых продуктах влияет валюта и срок кредитования, о которых читайте далее.

Валюта кредита

Три самых востребованных на данный момент потребительских кредита выдаются в одной из трех основных валют: рублях, долларах США или евро. Например, наиболее популярная ссуда без обеспечения показывает уровень ставок 20,5 - 25,5% в рублях и 17,5 - 22,5% в иностранной валюте. Ставки для евро и долларов имеют одинаковые значения, несмотря на то, что проценты по сбербанковским вкладам в долларах выше, чем в евро. Хоть ставка по кредитам в инвалюте и ниже на 2-3 пункта рублевых займов, все же большинство людей выбирают именно рубли при кредитовании.

Сроки

Размер процентов у двух кредитов зависит, в том числе, от срока кредитования. Здесь диапазон предложений варьируется следующим образом: срок до двух лет и срок дольше двух лет. В первом случае ссуда будет дешевле на 1%. Такое правило действует в продуктах «Без обеспечения» и «Под поручительство». Стоимость остальных потребкредитов не зависит от продолжительности договора.

Для каждого продукта предлагается свой период, длительность которого клиент может выбрать самостоятельно. Но, выбирая минимальные сроки, нужно учитывать платежеспособность гасить ссуду в пределах собственной зарплаты раз в месяц. Здесь действует принцип: чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше общая сумма переплаты за весь период.

В Сбербанке действуют следующие сроки потребительских кредитов:

- от 3 месяцев до 5 лет в продуктах «Без обеспечения», «Под поручительство частных лиц», «Лицам, имеющим личное подсобное хозяйство»,
- от 3 месяцев до 7 лет «Под залог объектов недвижимости»,
- «Экспресс» от 6 месяцев до 3 лет (или до 6 лет для участников «зарплатных проектов»)
- «Образовательный» до 11 лет,
- «образовательный с государственным субсидированием» - срок обучения + 10 лет,

Суммы

От вида ссудной программы зависит и сумма займа:

- «Без обеспечения» от 15 000 (от 45 000 для москвичей) до 1 500 000 руб.,
- «Под поручительство частных лиц» от 15 000 (от 45 000 для москвичей) до 3 000 000 руб.,
- «Под залог объектов недвижимости» от 1 000 000 до 10 000 000 руб.,
- «Экспресс» от 10 000 до 100 000 руб. (или до 300 000 для участников «зарплатных» проектов),
- «Образовательный» до 90% стоимости обучения (зависит от платежеспособности созаемщиков или стоимости обеспечения),
- «образовательный с государственным субсидированием» до 100% стоимости обучения,
- «Лицам, имеющим личное подсобное хозяйство» до 700 000 руб. (зависит от срока и платежеспособности заемщика).

Обеспечение

Возврат займа не требуется обеспечивать поручительством или залогом имущества в трех продуктах: «Без обеспечения», «Экспресс» и «Образовательный с государственным субсидированием».

В таком кредите, как «Под поручительство» предмет обеспечения вытекает из названия. В нем третьи лица (только физические, но не юридические) поручаются за основного заемщика. Таких лиц может быть до двух, что зависит от платежеспособности их и основного заемщика/созаемщика.

Смешанное обеспечение в виде поручительства третьих лиц и/или залога имущества на индивидуальных условиях возможно в потребкредитах «Под залог объектов недвижимости», «Лицам, имеющим личное подсобное хозяйство», «Образовательный». Здесь максимальную сумму кредита определяет либо стоимость залогового имущества (недвижимости, слитков драгметаллов, вкладов, транспорта, ценных бумаг и т. д.), либо платежеспособность поручителей. На условия также влияет наличие у заемщиков и их поручителей других займов.