Самые надежные банки для вкладов (рейтинги)

Делать вклад морально тяжелее, чем брать кредит. Не так это просто – отдать кому-то собственные денежки, пусть и на время. Но под матрасом хранить опасно, поэтому выбора нет. Какой банк выбрать? Разумеется, тот который не подведет. Логичен вопрос: как определить надежность банка самостоятельно?

ЧТО ТАКОЕ СИСТЕМНО ЗНАЧИМЫЕ?

Системообразующие банки еще называют уполномоченными или олигархическими. В их руках сосредоточена основная часть активов банковской системы. Эти организации обслуживают государственные программы, кредиты и займы, ведут счета государственных предприятий и организаций, перенаправляют средства бюджетных и внебюджетных фондов, держат на депозитах казначейские деньги, производят расчеты между наиболее значимыми для экономики страны предприятиями и т.д. Также они активно кредитуют друг друга и являются владельцами других банков (меньшего масштаба).

На них держится ликвидность всего сектора. Лишение лицензии системообразующего банка пошатнет денежно-финансовую систему страны и приведет к финансовому кризису. Этого допустить нельзя, а значит, такой организации просто не позволят лопнуть. Стало быть, ваши сбережения будут в целости и сохранности.

КРИТЕРИИ ВЫБОРА ЦБ?

У Центробанка РФ есть критерии, по которым коммерческий банк может быть отнесен к системно значимым. С 2013 года действует департамент по надзору за кредитными организациями такого рода. 

Учитываются следующие показатели:

• доля активов организации в общих активах банковской системы;
• объем вкладов физических лиц в общем объеме;
• объем финансовых обязательств перед другими организациями (привлеченные средства);
• объем размещенных в других банках средств.

Расчет ведется по данным за последние три финансовых года. На основе этих показателей рассчитывается некий обобщающий результат в процентах от общего показателя системы. Пока порог вхождения в список системообразующих банков установлен на уровне 0,6%. Планируется понизить его до 0,17%, но пока это только проект.

В любом случае перечень системообразующих кредитно-финансовых организаций будет пересматриваться ежегодно.

Среди таких банков нашей страны есть как представители с государственным участием (Сбербанк, ВТБ 24 и ВТБ, Внешэкономбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк), так и без государственного участия (Альфа Банк).

ОБЗОР ВКЛАДОВ

Рассмотрим условия вкладов нескольких системообразующих банков. Но для начала определим, какие ставки являются выгодными. 

Если сравнить с уровнем инфляции, которая, согласно официальным данным, в России в 2017 году составила около 2,51%, а к концу 2018 года, если верить прогнозам, может снизиться до уровня 2%, то можно сделать вывод, что посредством вкладов в настоящее время можно получить некоторую выгоду.

В настоящее время максимальный процент в большинстве банков назначают для вложений крупных сумм на срок от 6 месяцев до 1 года. Для получения реалистичной картины рассмотрим условия для вкладов в сумме не более 1 400 000 рублей на срок от 3 месяцев до 3 лет. Согласно правилам страхования вкладов, именно 1 400 000 рублей компенсирует государство, если с банком что-то случится.

СБЕРБАНК

Начнем с лидера всех времен – Сбербанка. Самого народного предстваителя, с государственной поддержкой, который, как правило, занимает лидирующую позицию в рейтингах надежности для размещения вкладов. 

Вид вклада	Процентная ставка за сумму 1400000 рублей на срок от 6 месяцев	Максимальная процентная ставка по вкладу в рублях
Сберегательный сертификат (до 3 лет)	6,05	7,10  (от 100 млн. на срок от 6 мес. до 3 лет)
Сохраняй	3,80-5,50	5,50  (от 2 млн. на 6-12 мес. при онлайн открытии)
Пополняй	3,70-5,0	5,0  (от 2 млн. на 6-12 мес. при онлайн открытии)
Управляй	3,0-4,70	4,70 (от 2 млн. на 6-12 мес. при онлайн открытии)

Это основные предложения. Есть еще вклады «Подари жизнь» (вклад для помощи детям с различными заболеваниями) – от 4,95 до 5,04% и «Социальный» - специальный вклад для детей, оставшихся без попечения родителей со ставкой 4,0%.

Как видим, высокими ставки не назовешь. Причем их размер снижается по мере добавления дополнительных опций – возможности пополнения, частичного снятия и т.д.

АЛЬФА БАНК

Посмотрим, что предлагает один из системообразующих банков без государственного участия. Альфа Банк для удобства клиентов разделяет свои предложения на накопительные счета и депозиты.

Вклад «Победа +» на сумму в 1 400 000 рублей и сроком от 3 месяцев принесет процентный доход (с капитализацией) в размере 6,04% до 6,75%. Максимальный процент 6,75% начисляется за сумму от 5 млн. рублей на срок 276 дней.

Депозит«Премьер+» – 6,2%, максимальный процент – 6,4% за сумму от 5 миллионов рублей на срок 184 дня. Возможно пополнение суммами от 5000 рублей. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме вклада – таким образом можно увеличить процентную ставку.

«Потенциал+» предусматривает льготные условия досрочного снятия денег – до суммы неснижаемого остатка. Минимальная сумма депозита – 10 000 рублей, а ставка для интересующей нас суммы составляет 5,5% - на срок от 184 до 244 дней. Здесь также предусмотрено пополнение вклада. 

Проценты для пополняемых видов вкладов меньше в среднем на 1-2 пункта.

Накопительные счета – это скорее стационарные кошельки с начислением процентов, а не вклады. Вы можете совершать любые операции с деньгами. Но если вы их не трогаете, то на минимальный остаток средств (выбирается минимальная сумма за календарный месяц) начисляются проценты. «Блиц-доход» на остаток в 1 400 000 рублей принесет 3,7% годовых. Проценты по накопительному счету «Ценное время» зависят от срока нахождения средств на счете – от 3,7% (1 месяц) до 5,75% (12 месяцев).

РАЙФФАЙЗЕН БАНК

Ну и для разнообразия посмотрим, что есть у одного из банков иностранного происхождения. У Райффайзена широкая линейка порграмм, но проценты невелики: от 2,0 до 4,07%. Есть продукты, ставка по которым доходит до 5,0%, но это при соблюдении особых условий (для новых клиентов, для держателей пакета Премиум и т.д.).

ВЫВОД

Как уже говорилось выше, Центробанк России утвердил список системообразующих кредитно-финансовых организаций, но ясно и без списков: самые надежные банки для размещения сбережений – это те, о которых всем давно известно. Как правило, это означает не самые высокие процентные ставки по вкладам (зато и риски тоже невысокие).

Не стоит забывать, что аномально высокая ставка по вкладам может говорить о том, что у банка имеются серьезные проблемы с ликвидностью, что увеличивает риски для его клиентов.

Также рекомендуем изучить следующие рейтинги:

• Лучшие вклады на 1 год
• Депозиты в британских фунтах - это надежно!
• Еще один надежный способ сохранить деньги: вклады в швейцарских франках

Актуально на март 2018 года.